Personenschaden bei Alleinunfall: Wer haftet ohne Gegenpartei?

Bij eenzijdig ongeval letselschade is er geen andere partij die je kunt aanspreken, dus vergoedt niet de tegenpartij maar je eigen verzekering je letsel — mits je die dekking hebt afgesloten. Je valt tegen een boom, glijdt onderuit met de scooter of raakt van de weg zonder dat een ander betrokken is. De klassieke route via onrechtmatige daad (artikel 6:162 BW) tegen een aansprakelijke werkt dan niet. In plaats daarvan bepaalt vooral je Schadeverzekering Inzittenden (SVI) of Ongevalleninzittendenverzekering (OIV) of, en hoeveel, je vergoed krijgt. Soms is er toch een derde — zoals een wegbeheerder — die je wél kunt aanspreken.

Die kurze Antwort

• Wat is het: een ongeval zonder betrokken tegenpartij, waarbij je zelf (of een medepassagier) letsel oploopt.
• Wie betaalt: geen tegenpartij, dus meestal je eigen SVI of OIV. Als passagier kun je vaak wél de bestuurder (en diens WA-verzekeraar) aanspreken.
• Wanneer dekking: alleen als je een SVI of inzittendenverzekering hebt afgesloten; een gewone WA-autoverzekering dekt jouw eigen letsel niet.
• Uitzondering: bij een gebrekkige weg, verkeerde bewegwijzering of een productgebrek kan een derde toch aansprakelijk zijn (artikel 6:162 BW).
• Kosten: is er een aansprakelijke derde, dan draagt die je redelijke kosten voor rechtsbijstand (artikel 6:96 lid 2 BW). Een letselschade-expert beoordeelt je zaak gratis.

Wat is een eenzijdig ongeval precies?

Een eenzijdig ongeval is een ongeval waarbij geen andere weggebruiker of partij betrokken is. Je bent de enige die iets overkomt. Denk aan situaties als:

• met de auto van de weg raken en tegen een boom, paal of vangrail botsen;
• onderuitgaan met de motor, scooter of fiets zonder dat een ander je raakt;
• uitglijden of vallen door een gat in het wegdek of een losliggende stoeptegel;
• een klapband of technisch mankement waardoor je de macht over het stuur verliest.

Het cruciale verschil met een gewoon verkeersongeval met een tegenpartij: er is niemand die je op grond van onrechtmatige daad of artikel 185 WVW aansprakelijk kunt stellen. Daarmee valt de normale verhaalsroute weg — en komt je eigen verzekering in beeld.

Wie betaalt je letselschade bij een eenzijdig ongeval?

Zonder aansprakelijke tegenpartij is er niemand die jouw schade “verplicht” hoeft te dragen. Dat maakt het antwoord op de vraag wie betaalt volledig afhankelijk van welke verzekeringen jij zelf hebt. Er zijn grofweg drie mogelijkheden:

1. Je Schadeverzekering Inzittenden (SVI): vergoedt de werkelijke schade van bestuurder en inzittenden, ongeacht schuld.
2. Je Ongevalleninzittendenverzekering (OIV): keert een vast bedrag uit bij blijvend letsel of overlijden.
3. Een aansprakelijke derde: bijvoorbeeld de wegbeheerder of een fabrikant, als het ongeval door een gebrek is ontstaan.

Let op: een gewone WA-verzekering van je auto dekt alleen schade die je aan ánderen toebrengt — niet je eigen letsel. Ben je passagier en zat je bij iemand anders in de auto? Dan kun je de bestuurder aanspreken; die is dan de “tegenpartij” en zijn WA-verzekeraar vergoedt jouw schade. Meer over de posten die je kunt claimen lees je bij schadevergoeding.

Schadeverzekering Inzittenden (SVI): wat dekt het?

De SVI is de belangrijkste polis bij een eenzijdig ongeval. Het is een directe verzekering die de werkelijk geleden schade van de bestuurder en alle inzittenden vergoedt, ook als de bestuurder zelf het ongeval veroorzaakte. Schuld speelt geen rol — daarom heet het een schadeverzekering en geen aansprakelijkheidsverzekering.

Een SVI vergoedt in beginsel dezelfde schadeposten als een normale letselschadeclaim:

• medische kosten en revalidatie;
• verlies aan inkomen en verlies aan arbeidsvermogen;
• kosten voor huishoudelijke hulp en aanpassingen;
• smartengeld voor het leed dat je is aangedaan (vergelijk artikel 6:106 BW);
• reiskosten en overige materiële schade.

De hoogte is wel begrensd door het verzekerd bedrag in je polis. Loopt de schade daarboven, dan blijft een deel onvergoed als er geen andere aansprakelijke is. Lees je polisvoorwaarden daarom goed, of laat een letselschadejurist ze voor je nakijken.

Ongevalleninzittendenverzekering (OIV): het verschil

De Ongevalleninzittendenverzekering wordt vaak verward met de SVI, maar werkt heel anders. De OIV keert een vast, van tevoren afgesproken bedrag uit bij overlijden of blijvende invaliditeit — een sommenverzekering. Het gaat dus niet om je werkelijke schade, maar om een tabel: bij een bepaald invaliditeitspercentage hoort een bepaald percentage van het verzekerd bedrag.

Het praktische verschil:

• SVI: vergoedt je concrete, aangetoonde schade tot het verzekerd bedrag. Meestal ruimer en passender.
• OIV: keert een forfaitair bedrag uit, los van je werkelijke schade. Bij licht of tijdelijk letsel volgt vaak geen of een lage uitkering.

Heb je beide, dan kunnen ze naast elkaar uitkeren, afhankelijk van de voorwaarden. Een OIV alleen is zelden voldoende om je volledige letselschade te dekken. Twijfel je welke polis het gunstigst uitpakt? Laat je situatie beoordelen door een letselschadebedrijf voordat je een aanbod van de verzekeraar accepteert.

Wanneer heb je wél en wanneer geen dekking?

Dekking bij een eenzijdig ongeval staat of valt met wat je hebt afgesloten en met de polisvoorwaarden. In grote lijnen:

• Wél dekking: je hebt een SVI of OIV, en het ongeval en je letsel vallen binnen de voorwaarden. Ook als je zelf de bestuurder was en het ongeval veroorzaakte.
• Geen dekking: je hebt alleen een WA- of WA+beperkt cascoverzekering zonder inzittendendekking. Dan is er niemand die je eigen letsel vergoedt.
• Uitsluitingen: rijden onder invloed, rijden zonder geldig rijbewijs of opzet zijn vrijwel altijd van dekking uitgesloten.
• Passagier: als inzittende bij een ander heb je bijna altijd verhaal op de bestuurder, ook zónder eigen SVI.

Het loont dus om altijd te controleren welke verzekeringen er in het spel zijn — die van jou én, bij een passagierssituatie, die van de bestuurder. Verzekeraars wijzen een claim soms te snel af; een tweede blik van een letselschade-expert voorkomt dat je geld laat liggen.

Kun je tóch een derde aansprakelijk stellen?

Eenzijdig betekent niet altijd dat er geen aansprakelijke bestaat. Soms zit de oorzaak buiten jezelf, en dan komt artikel 6:162 BW (onrechtmatige daad) alsnog in beeld. Denk aan:

• een gebrekkige weg of gevaarlijke situatie waarvoor de wegbeheerder (gemeente, provincie of Rijk) verantwoordelijk is;
• ontbrekende of verkeerde bewegwijzering, olie of ander vuil op de weg dat er niet hoorde te liggen;
• een productgebrek, zoals een technisch mankement aan je voertuig waarvoor de fabrikant aansprakelijk is;
• slecht uitgevoerd onderhoud door een garage waardoor het ongeval ontstond.

Is een derde aansprakelijk, dan geldt de gewone letselschaderoute: die partij (of haar verzekeraar) vergoedt je volledige schade én je redelijke kosten voor rechtsbijstand (artikel 6:96 lid 2 BW). Of dit kansrijk is, hangt sterk af van het bewijs. Een gespecialiseerde letselschade advocaat of letselschadejurist beoordeelt of zo’n aansprakelijkstelling zin heeft.

Zo pak je een eenzijdig ongeval aan

1. Leg vast wat er gebeurde. Foto’s van de plek, het wegdek, je voertuig en eventuele gebreken zijn later goud waard.
2. Zoek getuigen. Ook zonder tegenpartij kunnen zij de toedracht bevestigen.
3. Verzamel je polissen. Kijk of je een SVI, OIV of inzittendendekking hebt en wat er verzekerd is.
4. Meld het ongeval. Bij je eigen verzekeraar en, als je passagier was, bij die van de bestuurder.
5. Laat je zaak beoordelen. Voordat je een aanbod tekent, weet je zo of het bedrag klopt.

Ehrliche Empfehlung

Heb je alleen blikschade en geen letsel? Dan regel je dat rechtstreeks met je cascoverzekeraar en heb je geen jurist nodig. Is er wél letsel, dan wordt het snel ingewikkeld: je hebt geen tegenpartij die tegen je opbokst, maar je eigen verzekeraar is óók een verzekeraar met een eigen belang. Zeker bij blijvend letsel, discussie over het verzekerd bedrag of een mogelijk aansprakelijke derde is professionele hulp verstandig — vooral omdat die je bij een aansprakelijke derde niets kost.

Wil je weten waar jij staat na een eenzijdig ongeval? Plan een gratis adviesgesprek of vraag direct een gratis intake aan. We beoordelen je polissen en je zaak kosteloos, en claimen je maximale schadevergoeding — bekijk ook de rest van nederlandletselschade.nl. De wettekst kun je nalezen op wetten.overheid.nl, en meer over eerlijke schadeafhandeling vind je bij De Letselschade Raad.

Häufig gestellte Fragen